我们经常用的花呗你注意过利率么?可能很多人会说花呗分期年利率大概8.76%，不算高，同期银行消费贷款利率4.85%，也就一倍，关键是方便快捷而且容易获得。

　　如果真是8.76%，那并不算高，至少不算很高，相比动辄百分之十几的高利，的确不算高，但是这是花呗真实的年利率么?恐怕很多人没有细究过，因为这是一个复杂的计算过程。

　　花呗如果是在30天内还清，是没有任何手续费和利息的，但是，花呗诞生的初衷，如果是绝大部分人都可以在30天内还清，那这款产品也就失去了它的意义，因为产品的本质是要盈利的，如果什么费用都没有，何来盈利，所以，花呗正是看中了绝大多数人不会一次还清，会选择分期，所以才有它存在的意义。

　　如果还不上，该怎么算呢?有两种方式，一种是按日利率0.05%计算，直到全部还清，那么这样的年利率是18.25%，第二种是分期，只收取手续费，费率跟期数有关，如果是12期，每期利率是0.73%，一年还真是8.76%。

　　但是，这里面有一个问题可能很多人从来没有关注过，就是我们还贷款的基数是会根据你每月还款金额而逐月递减的，比如你一共1200.每月还100.那么下一个月的贷款基数应该是1100.所还利息也应该相应减少，然而花呗并不是这样，它并没有因为每期归还了本金而减少，也就是说，实际上我们只享受了第一期的年利率8.76%，后面每期都会增加利率，最后一期的利率是12*0.73X1200/(1200-1100)=105.12%，也就是最后一期你的还款利率是105.12%，很震惊是不是，按照这样每个月累加计算平均利率约等于16.17%。

　　那么借呗呢?借呗的利率依据每个人的芝麻信用分不同而有所区别，低的人是万分之三，高的是万分之六，一般来讲是万分之四，如果是万分之四，年利率就是14.6.如果是万分之六，年利率就是21.9%，身边的朋友大多是万分之五，年利率也就是18.25%，也就是对于一般人来说，花呗分期和借呗利率差不多，所不同的是花呗只能用于消费，而借呗可以提取现金，相比较银行的消费贷利率4.85(个别银行更低)，还是比较高的，所以如果可以从银行获得消费贷款，那还是建议优先从银行获取，当然，花呗和借呗也有它的优势，就是方便快捷，这也是它可以迅速得到很多人的青睐的原因，不过，花呗和借呗容易让人形成一种过度消费的习惯。